관련 규정에 따라 신용카드 한도 상향 방법

신용카드 한도 상향은 일정한 기준을 충족할 때만 가능합니다. 따라서 무작정 신청을 하면 한도 상향이 거절될 수 있는데요.

 

그래서 이번에는 정확한 신용카드 한도 상향 기준과 방법을 설명해 드리겠습니다.

신용카드 최대 한도

신용카드회사(카드사)는 관련 규정에 따라 신용카드 최대 한도를 제한하고 있습니다. 신용카드 최대 한도는 개인 신용점수가 높은 순서로 아래와 같은 3개 구간이 있습니다.

1.    카드사 자체 기준

2.    월 가처분 소득의 3배

3.    월 가처분 소득의 2배

 

참고로 ‘월 가처분 소득’이란 아래와 같이 가처분 소득을 12로 나눈 금액을 의미합니다.

• 가처분 소득 ＝ 연소득 – 연간 채무 원리금 상환액
• 월 가처분 소득 ＝ 가처분 소득 ÷ 12

① 카드사 자체 기준

아래 두 가지 요건 중 하나에 해당하는 회원

• 신용점수의 상위 누적 구성비* 70% 이하
•  장기 연체 가능성** 0.25% 이하

* 상위 누적 구성비: 모든 국민의 신용점수를 평가했을 때, 본인이 어떤 위치에 있는지를 백분율(0~100%)로 표시한 수치입니다. 신용도가 높을수록, 상위 누적 구성비가 0%에 가깝습니다.

** 장기 연체 가능성: 나와 같은 점수를 가진 사람 1000명이 대출을 받았을 때, 1년 안에 90일 이상 연체할 가능성을 통계적으로 나타낸 수치(0.01~2.00%)입니다. 신용도가 높을수록, 장기 연체 가능성이 0.01%에 가깝습니다.

② 월 가처분 소득의 3배

아래 두 가지 요건 중 하나에 해당하는 회원 (NICE 기준 680점, KCB 기준 576점)

•  신용점수의 상위 누적 구성비 93% 이하
• 장기 연체 가능성 0.65% 이하

③ 월 가처분 소득의 2배

아래 두 가지 요건 모두에 해당하는 회원

•  신용점수의 상위 누적 구성비 93% 초과
•  장기 연체 가능성 0.65% 초과

신용카드 한도 상향 방법

아래와 같은 방법으로 신용카드 이용한도를 결정하는 ‘신용점수’와 ‘월 가처분 소득’을 높게 만들면, 신용카드 한도 상향이 가능합니다.

① 신용점수 올리기

금융거래 이력이 부족한 분이 신용점수를 올리는 방법이 있습니다. 비금융 정보를 신용평가회사에 제출하는 방법인데요. 비금융 정보는 아래와 같은 요금을 납부한 내역을 말합니다.

• 휴대폰 요금(SKT·KT·LGU+)
• 국민건강보험 보험료
• 국민연금 보험료
• 공공요금(전기·수도·도시가스·관리비)

비금융 정보 제출은 신용평가회사가 운영하는 서비스(나이스지키미·올크래딧) 또는 은행의 모바일 앱 등에서 할 수 있습니다.

② 월 가처분 소득 증명

급여·사업소득 외에 추가로 월 가처분 소득을 증명할 수 있습니다. 예금·부동산을 활용하는 방법인데요. 아래의 금액을 월 가처분 소득으로 인정받을 수 있습니다.

• 예·적금: 최근 6개월 동안 월 평균 잔액
• 부동산: 부동산 시세에 정기예금 금리를 곱한 금액

이 경우 카드사에 증빙서류를 제출해야 하는데요. 증빙서류는 예·적금 잔액증명서, 부동산 등기부등본·매매계약서 등이 있습니다.

신용카드 한도 상향 절차

현재 신용카드 한도에 비해 ‘신용점수’ 또는 ‘월 가처분 소득’이 높다면, 간단한 절차를 거쳐 신용카드 한도를 높일 수 있습니다. 신용카드 한도 상향 신청은 카드사 홈페이지·콜센터·모바일앱을 통해 할 수 있는데요.

 

만약 소득이 자동으로 확인되지 않는다면, 카드사에 소득증빙서류(원천징수영수증·소득금액증명원 등)를 제출하면 됩니다.

한시적 한도 증액

특별한 사정이 있으면, 한시적으로 신용카드 이용한도를 증액할 수 있습니다. 이때 특별한 사정이란 결혼·장례 등을 의미합니다.

① 증액 심사 기준

한시적 한도 증액은 카드사가 자체적으로 정한 자격요건에 따라 심사하고 있습니다. 특별한 사정은 그 유형이 다양해서 일률적으로 규정할 수 없기 때문입니다.

 

따라서 비슷한 사정이 있어도 각 심사 건에 따라 승인 여부가 달라질 수 있습니다.

② 증액 거절 사유

카드사가 자체 기준에 따라 채무불이행 위험이 있다고 판단하면 한시적 한도 증액이 거절될 수 있습니다.

 

또한 신용카드 3매 이상으로 카드대출을 이용하고 있거나, 금융기관에 연체 채무가 있는 등 ‘신용카드 신규 발급 제한’ 요건에 해당하면 승인이 거절될 수 있습니다.

신용점수에 미치는 영향

신용카드 한도를 높여도 신용점수가 낮아지지 않습니다. 한도 금액은 카드사가 회원의 ‘월평균 결제 능력’을 평가한 결과이기 때문입니다. 오히려 신용카드 한도에 비해 결제 금액이 많다면, 신용도에 부정적인 영향을 주는데요.

 

예를 들어 신용카드 한도를 다 채워서 사용한 다음에 선결제를 하고, 다시 신용카드를 사용할 경우 신용점수가 낮아질 수 있습니다. 따라서 신용카드 이용한도를 높게 설정하고, 한도에 여유를 두고 이용하는 것이 좋습니다.

신용카드 '한도 초과'는 이제 NO…5가지 관리 법칙

신용카드 '한도 초과'

 “한도 초과, 다른 카드 없으세요?” 카드로 결제할 때, 이 말만큼 당황스러운 말이 있을까요. 신용카드를 쓴다면, 카드 혜택만큼이나 ’신용카드 한도’에도 신경 써야 합니다. 신용카드 전문사이트 카드고릴라는 알쏭달쏭한 신용카드 한도를 다루는 5가지 법칙을 공개했습니다. 이 법칙들만 잘 지킨다면 ‘한도 초과’란 말을 들을 걱정은 사실상 하지 않아도 됩니다. 

법칙1. 신용카드 한도는 언제든 상향되고 하향될 수 있다

신용카드 한도는 '신용카드 통합 이용 한도'를 뜻합니다. 즉 신용카드로 내가 얼마까지 결제할 수 있는지를 뜻합니다. 그렇다면 신용카드 한도는 어떻게 정할까요. 나의 신용을 담보로 측정합니다. 신용점수는 물론 월 가처분소득(연소득-연간 채무원리금 상환액), 재산, 카드 사용 및 연체기록 등의 정보를 취합해 산정합니다.
 
신용카드 한도는 고정된 금액이 아닌 만큼, 사용 과정에서 상향 혹은 하향될 수 있습니다. 카드사는 연 1회 이상 신용카드 회원의 이용 한도 적정성을 점검합니다. 이때 소득이나 신용도 등에 변동사항이 있으면 1개월 이내 이를 반영해 한도를 조정합니다.
 
신용카드 발급 시 한도는 가능한 한 높게 설정하는 편이 좋습니다. 물론 카드사가 고객의 의견을 100% 반영하지는 않습니다. 나의 신용점수에 맞는 카드 한도가 나옵니다. 하지만 이미 고객의 의사를 전달했기 때문에, 이용 한도 책정 시 중요한 기준점이 됩니다. 희망 한도를 낮게 가입하면 카드사에서 고객의 동의를 받기 전에는 한도를 상향해 줄 수 없습니다. 

법칙2. 한도 복원은 한 달마다 되지 않는다

신용카드 한도는 매월 1일마다 짜잔하고 복원되지는 않습니다. 예를 들어, 내 신용카드 한도가 500만원인데 월말에 500만원까지 가득 결제했다고 칩시다. 만약 내 카드 대금 결제일이 매월 15일이라면, 카드값 납부 전인 15일 동안 그 카드는 '한도 초과' 상태가 됩니다.
 

그렇다면 당장 한도를 복원하는 방법은 무엇일까요. 답은 간단합니다. 쓴 만큼 갚으면 복원됩니다. 500만원 한도를 모두 소진한 상황에서 100만원이라도 먼저 선결제(즉시 결제)로 갚으면, 한도 100만원이 복원되는 식입니다.
 
카드 한도 복원 시점은 '카드 대금 결제일 바로 다음날'입니다. 카드 대금 결제일 다음날이 주말이든, 공휴일이든 상관없이 복원되는 편입니다. 만약 카드사와 제휴하고 있지 않은 금융기관의 계좌에서 내 카드값이 나간다면, 한도가 복원되는 시점은 결제일 다음 영업일입니다. 즉 결제일 다음날이 쉬는 날이면 한도 복원이 안됩니다.  

법칙 3. 할부결제할 때, 신용카드 한도는 한 번에 소진된다

할부결제를 할 때, 할부한 금액만큼 한도가 깎이는 게 아닙니다. 할부결제할 때는 전체 금액이 한도로 소진됩니다. 할부금액을 카드 대금 결제일에 갚으면, 할부금액만큼 한도가 복원됩니다.

 

예컨대 한도 500만원짜리 카드로 100만원을 5개월 할부로 결제했다면, 남은 한도는 400만원이 됩니다. 5개월 할부결제해서 한 달에 20만원씩 나눠서 낼 뿐, 결제 당시 카드사에 요청되는 금액은 100만원 전액이기 때문입니다.
 
다음 달 카드 대금 결제일에 20만원을 갚으면 남은 한도는 420만원으로, 갚은 금액 20만원만큼 복원됩니다. 고로 할부금액 100만원 모두를 갚아야 원래 한도 500만원을 복원할 수 있습니다.

 

같은 맥락에서 한도 500만원짜리 카드로 600만원을 12개월 할부결제한다면, 결제 당시 카드사에 요청되는 금액 600만원으로, 카드 한도 500만원을 넘어버리기 때문에 바로 '한도 초과'로 거절당하게 됩니다. 

법칙4. 신용카드 한도는 50% 이하로 맞춰 쓰자

신용카드 한도는 50% 이하로 맞춰 소비하는 습관을 지닙시다. 신용카드로 할부결제든, 일시불 결제든, 어떤 결제로 하든 '카드값을 제때 잘 갚기만 하면' 아무 문제가 없습니다. 중요한 건 적정한 비율의 신용카드 한도 소진율입니다. 한도 소지율은 보유 신용카드 한도 합계에서 총 사용 금액이 차지하는 비중입니다, 연체 없이 신용카드 한도 대비 적정한 금액을 지속적으로 사용하면 신용점수 상승의 긍정적인 영향을 미칩니다.
 
신용카드는 일종의 '빚'입니다. 신용카드 한도 소진율이 높다는 건, 매번 신용카드 한도를 꽉 채워서 쓴다는 뜻입니다. 카드사는 매번 한계까지 빚을 내는 사람에 대해 신뢰는 떨어지기 마련이고, 신용카드 한도 역시 높여주지 않습니다.
 
가끔 신용카드 지출을 줄이기 위해 한도를 너무 낮게 설정해서 쓰는 사람들도 있는데, 이건 추천하지 않는 방법입니다. 한도를 너무 낮게 설정하면 소진율이 되려 높아질 수 있기 때문입니다. 카드사가 내게 제공할 수 있는 최대 한도액으로 설정한 다음, 그 한도액의 30~50% 정도를 사용하는 것이 가장 바람직합니다. 

법칙5. 신용카드 한도는 일시적으로 올릴 수 있다

결혼식, 장례식이나 병원비, 자동차 구입, 세금납부 등 자금이 많이 들어가는 상황에서는 일시적으로 신용카드 한도를 올릴 수 있습니다. 카드사 콜센터나 홈페이지 내 '추가한도 이용신청' 등을 통해 신청할 수 있습니다.

 

일반적인 한도상향처럼 심사를 거쳐야 하며, 카드사마다 심사기준은 다릅니다. 임시적으로 한도를 높이려면 결혼식 청첩장 사본, 예식장 예약·계약서, 자동차 계약서, 부동산 계약서 등의 증빙서류 제출해야 하는 경우도 발생합니다. 이는 체크카드 한도에도 동일하게 적용됩니다.
 
만약 결혼식 준비와 같이 급하게 한도를 높여야 할 경우라면, 해당 카드사에 문의해 필요서류를 제출하고 절차를 밟는 게 제일 빠른 방법입니다.

추가 팁. 일본여행 때 환전 손해 안 보는 방법 3가지

해외여행 빗장이 풀리면서 가까운 일본으로 여행을 떠나는 사람들이 급증했습니다. 엔화 환율도 지난 5년 평균 환율(1039원)보다 7.6%나 낮아 너도나도 일본을 찾고 있습니다. 일본여행을 할 때도 카드 사용에 유의해야 할 점들이 있습니다. 만약 일본에서 100엔을 카드로 결제했다면 실제로 962원(지난달 13일 기준)만 내게 될까요. 보통은 그렇지 않습니다.

 

1. 우리가 해외에서 결제를 하면 해외겸용으로 카드를 발급받을 때 선택하는 글로벌 브랜드의 결제 네트워크를 이용하기 때문에 그에 대한 수수료를 내야 합니다. 이때 해외 결제 관련 수수료를 면제해주는 카드를 사용하면 유용합니다. 대표적인 게 하나카드의 ‘트래블로그 체크카드’입니다. 이 카드는 하나 외화머니 서비스와 함께 선불 충전해서 이용해야 하는 카드입니다.

 

2. 미리 앱으로 환전해 환전된 금액으로 결제할 수 있는데, 엔화(JPN)도 매매기준율로 환전할 수 있습니다. 매매기준율이기 때문에 실물 지폐로 환전해갈 때 발생하는 환전 수수료 없이 결제할 수 있습니다. 또한 해외 결제하면 발생하는 해외 서비스 이용 수수료가 모두 면제됩니다.
 
3. 수수료가 면제되진 않지만 해외에서 결제할 때 큰 혜택을 주는 카드들도 있습니다. 토스뱅크의 ‘토스뱅크카드’의 경우, 모든 해외 결제가 조건 없이 3% 캐시백됩니다. 연회비, 전월 실적 조건이나 건당 결제해야 하는 금액, 횟수 제한도 없습니다. 글로벌 브랜드 수수료 1%와 해외서비스 수수료(건당 0.5달러)가 붙지만 3% 캐시백이 되니까 오히려 더 혜택을 받을 수도 있습니다. 에피소드가 기간에 따라 바뀌기 때문에 발급받을 때 한 번 더 혜택을 확인하는 게 좋습니다.  

 

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