채무를 변제하지 않은 신용불량자 확인 및 해제 방법

먼저 내가 신용불량자인지 확인해야, 해제 방법을 찾을 수 있습니다. 막연한 두려움을 이겨 내고 현실을 마주하는 것이 중요한데요. 연체한 대출금, 카드대금 등을 상환하면 어느 정도 신용점수가 회복됩니다. 만약 연체가 여러 건 있다면, 오래 연체한 대출을 상환했을 때 신용점수가 더 많이 올라갑니다.

 

그래서 이번에는 신용불량자 확인 방법과 해제 방법에 대한 정보를 준비했습니다.

신용불량자란?

과거에 국가는 채무를 변제하지 않은 사람을 ‘신용불량자’로 등록해서 관리했습니다. 이분들은 사실상 금융거래와 취업이 불가능했는데요. 결과적으로 경제 활동을 못해서 빚을 갚지 못하는 악순환이 반복됐습니다. 이런 부작용으로 인해 2005년에 신용불량자 등록 제도가 폐지되었습니다.

어떻게 바뀌었을까요?

아래의 신용평가회사가 개인의 연체 내역을 수집하고, 금융회사와 공유하고 있습니다.

 

• 나이스평가정보 (NICE)
• 코리아크레딧뷰로 (KCB)

따라서 채무를 연체한 사람을 신용불량자라고 부를 수 있지만, 법률 용어는 아닙니다. 

신용불량자 확인 방법

신용평가회사에 나의 연체 정보가 등록되었는지 확인하는 방법이 가장 정확합니다.

무료 신용조회 서비스

아래와 같이 신용평가회사가 제공하는 ‘전국민 무료 신용조회’ 서비스를 이용하면 연체 내역도 확인할 수 있습니다.

• 나이스지키미

1. 메인 상단 메뉴 → [무료 신용조회] 클릭

나이스지키미1

2. 하단의 [무료 신용조회 신청하기] 클릭

＊본인 인증 시 아이핀 필요!

나이스지키미2

• 올크레딧

1. 홈페이지 메인 → [전국민 무료 신용조회] 클릭

올크레딧1

2. 비회원 또는 회원 선택

올크레딧2

3. 상단의 [연체정보] 및 [기타연체정보] 확인

올크레딧3

또한 카카오뱅크, 토스 등 여러 금융회사도 신용평가회사와 제휴해서 무료 신용조회 서비스를 제공하고 있습니다.

신용불량자 해제 방법

연체한 대출금, 카드대금 등을 상환하면 어느 정도 신용점수가 회복됩니다. 만약 연체가 여러 건 있다면, 오래 연체한 대출을 상환했을 때 신용점수가 더 많이 올라갑니다. 다만 아래와 같이 연체 정보는 일정한 기간 동안 기록에 남아 개인 신용점수에 반영됩니다.

연체 정보 반영 기간

연체한 채무를 상환하더라도, 신용점수가 바로 원래대로 회복되지 않습니다. 아래와 같이 최대 5년까지 신용평가에 반영되기 때문입니다.

 

• 단기(90일 미만) 연체: 3년
• 장기(90일 이상) 연체: 5년

이 기간 동안 건전한 금융거래 이력을 쌓으면, 신용점수가 서서히 회복됩니다.

건전한 금융거래

신용카드 또는 체크카드를 적절하게 사용하면 내 신용도에 긍정적으로 반영됩니다. 이 경우 신용카드를 연체 없이 사용한 기간이 길수록 좋습니다.

 

또한 신용카드를 사용할 때는 할부보다는 일시불로 결제하는 것이 좋습니다.

채무 상환이 어렵다면

현재 소득으로 채무를 상환할 수 없다면, 신용회복위원회에 채무조정(개인워크아웃)을 신청할 수 있습니다. 채무조정 절차를 진행하면 협약을 맺은 금융회사의 채무를 통합해서 상환 조건(아래 참고)을 변경할 수 있습니다.

 

• 채무 감면
• 상환기간 연장
• 상환 유예
• 분할 상환
• 이자율 조정

자주 묻는 질문

다음은 신용불량과 관련해서 자주 물어보시는 질문과 답변입니다.

4대보험 가입이 가능한가요?

신용불량자도 4대보험에 가입할 수 있습니다.

참고로 4대보험은 국민연금, 건강보험, 고용보험, 산재보험을 말하며, 신용도에 따른 가입 제한은 없습니다.

사업자등록이 가능한가요?

신용불량자도 사업자등록을 할 수 있습니다.

 

참고로 모든 사업자는 사업을 시작한 날부터 20일 이내에 사업자등록을 신청할 의무가 있습니다.

취업할 때 회사에 알려지나요?

회사는 채용 예정자의 동의 없이 개인 신용정보를 받을 수 없습니다. 과거에는 회사가 직원을 고용할 때 신용정보회사로부터 신용불량 정보를 받을 수 있었으나, 현재는 법률에 따라 금지되어 있습니다.

실업급여를 받을 수 있나요?

신용불량자라도 실업급여 수급요건을 충족한다면 실업급여를 받을 수 있습니다. 참고로 압류가 금지되는 ‘실업급여 수급계좌’를 개설하면, 실업급여를 안전하게 받을 수 있습니다.

신용불량자 되면 받을 수 있는 불이익 8가지와 해결 방법

신용불량자 되는 법

신용불량자 되는 법은 아주 쉽습니다. 신용불량자가 되는 기준은 다음과 같으니 내가 신용불량자가 되는 기준에 부합하는지 확인해 보는게 좋겠습니다.

 

• 5만원 이상의 대출금, 카드값, 할부, 카드론 90일 이상 연체
• 개인회생 및 개인파산 채무조정제도 신청
• 500만원 이상의 국세, 지방세, 과태료, 고용산재보험료 1년 이상 연체
• 임금체불 3년 이내 2건 이상, 체불총액 2000만원 이상
• 금융사기 보험사 이력등으로 금융질서문란정보 등재자

가장 흔하게 신용불량자가 되는 이유는 대출금 및 카드대금 연체입니다,

카드값이나 은행대출은 하루이틀 연체한다고 바로 신용불량자가 되지 않습니다. 하지만 5만원 이상, 3개월 이상 연체하게 되면 주로 신용불량자가 됩니다. 대출금을 갚지 못해 신용회복위원회의 채무조정제도와 개인회생 파산을 신청하는 경우에도 채무불이행자가 되어 신용불량자가 됩니다.

 

500만원 이상의 각종 세금과 과태료를 연체하게 되는 경우에도 신용불량자가 될 수 있습니다. 사장님의 경우 임금체불이 3년 이내 2건 이상이며 밀린 월급이 2,000만원 이상된다면 신용불량자가 되어 추후에 사업자금을 조달하는 등의 금융생활을 하는데 어려움을 겪을 수 밖에 없습니다.

 

그 외에도 각종 금융사기 및 보험사기 이력으로 금융질서문란정보 등으로 공공정보에 등록된 경우 신용불량자가 됩니다.

신용불량자 되면 받게 되는 불이익 8가지

1. 재산압류 및 강제처분

채무불이행으로 신용불량자가 되면 채권자는 내가 가진 재산 (부동산, 예금, 채권 등)에 압류를 걸고 법적인 절차에 따라 강제처분 할 수도 있습니다.

 

당장 내 명의의 통장이 가압류되어 통장에 있는 예금과 적금을 인출할 수 없게 될 뿐만이 아니라 현재 내가 살고 있는 집이나 토지가 경매로 넘어가 헐값에 강제처분되어 소유자가 변경되면 살고 있던 집에서 나가야 할 수 있습니다.

 

2. 대출 불가

신용불량자가 되면 가장 큰 어려움을 겪는 것이 바로 대출이 안된다는 것입니다. 살면서 위급한 상황, 또는 생계 문제 때문에 급하게 돈이 필요해도 일반적인 금융권에서 정상적인 대출은 불가능합니다.

 

1금융권 시중은행은 당연히 안되고 2금융권 저축은행이나 캐피탈도 안됩니다. 고금리의 대부업 대출마저도 합법적으로는 어려울 수 있습니다. 불법적인 대출만이 겨우 빌려주는데 대출 금리는 살인적이며 불법채권추심에 시달릴 수 도 있습니다.

신용불량자가 되었는데 인생에 돈이 필요한 문제가 생기게 되면 삶이 더욱 나락으로 떨어질 수 있으니 항상 조심해야 합니다.

 

3. 주거문제

대출이 안되는 문제는 곧 주거 문제로 이어집니다. 현금으로 집을 사거나 전세금을 납부할 수 있는 사람은 흔하지 않습니다. 대부분의 사람들이 주거 문제를 해결하기 위해서 주택담보대출이나 전세자금대출을 이용합니다.

 

하지만 신용불량자 되면 주택담보대출은 물론이고 전세자금 대출도 이용이 불가능 합니다. 신용불량자는 수도권이나 괜찮은 지역에서 좋은 주거 환경을 가질 수 없습니다. 어쩔 수 없이 비싼 월세를 내가면서 열악한 주거환경에서 살아야 합니다. 월세를 내게 되면 다른 사람들보다 매달 주거비 지출이 훨씬 커질 수 밖에 없습니다.

 

4. 사업이 어렵다

신용불량자 되면 돈을 벌 수 있는 다양한 기회도 놓치게 됩니다. 자본주의 사회에서 내 사업을 해야 큰 돈을 벌 수 있습니다. 대부분의 사업의 경우에는 초기에 투자하는 자금이 필요합니다.

 

내가 가진 현금 100%로 사업하는 경우보다 대부분 은행이나 각종 금융기관에서 돈을 빌려 사업을 하는 경우가 많죠. 하지만 신용불량자 되면 아무도 돈을 빌려주려고 하지 않습니다. 그러다보니 장래가 유망한 사업 아이템이 있어도 초기 창업 비용이 없어서 사업의 기회를 놓칠 수 밖에 없습니다. 저신용 상태에서도 빌릴 수 있는 금융은 미소금융 창업자금대출 정도 뿐 일 것입니다.

 

5. 신용카드 사용 불가

신용불량자 되면 신용카드 이용이 불가능합니다. 그동안은 당장 내 통장에 돈이 없어도 신용카드를 우선 사용하고 매달 결제 대금을 납부하는 형식에 익숙해졌을 텐데 신용카드가 없다는 것이 무척 불편합니다.

 

신용카드가 주는 편리함과 더불어 각종 할인 혜택과 포인트 적립혜택을 누릴 수 없게 됩니다. 물론 체크카드를 이용할 수 있지만 신용카드만큼 혜택이 풍부하지도 않고 당장 통장에 돈이 없으면 이용할 수 없다는 점은 아쉬울 수 밖에 없습니다.

 

6. 휴대폰 개통

휴대폰을 보통의 경우 후불로 이용합니다. 소액결제 시스템도 이용하죠, 하지만 신용불량자 되면 일반적인 후불 요금제 이용이 어렵고 휴대폰 할부도 되지 않습니다.

 

오로지 선불폰만 사용해야 하며 요금제 또한 선불 요금제를 이용해야 합니다.

종종 타인 명의의 핸드폰을 사용하는 경우도 있는데 이 경우는 본인 인증 문제에 있어 여러가지 불편함을 겪을 수 밖에 없습니다.

 

7. 취업제한

신용불량자 되면 일부 직종에서 취업에 제한이 있을 수 있습니다. 신원보증보험을 요구하는 각종 관공서 및 교직원등으로 취업에 제한이 있을 수 있습니다. 신용이 중시되는 공인중개사, 보험설계사, 대출상담사에서는 활동이 어렵습니다. 모든 사기업에서 취업이 안되는 것은 아니지만 사회적인 인식이 신용불량자라고 한다면 꺼려하는 경향이 있는 것은 사실입니다.

 

8. 낙인과 편견

신용불량자에게는 사회적인 낙인과 편견이 주어집니다. 신용불량자가는 범죄자가 아님에도 신용불량자라는 사실이 밝혀지면 친구들 사이에서도, 직장동료들 사이에서도, 설사 가족이라고 하더라도 멸시와 천대를 받을 수 밖에 없습니다.

 

앞서 살펴본 여러가지 객관적인 불이익은 극복이 가능하지만 사회적 낙인과 편견은 우리의 감정과 마음을 상하게 하기 때문에 신용불량자가 받게 되는 불이익 중 가장 크다고 볼 수 있습니다.

신용불량자 낙인 지우는 방법 

한번 신용불량자가 되었다고 끝까지 신용불량자로 살 필요는 없습니다. 신용불량자라는 낙인을 지우고 다시금 정상적인 신용도로 돌아와야 합니다. 신용불량자 낙인을 지우기 위해서는 어떻게 해야 하는지 살펴보도록 하겠습니다.

 

1. 연체된 금액을 해결한다

연체금 때문에 신용불량자가 되었다면 연체금을 우선적으로 해결해야합니다. 그래야 재산 압류도 해지할 수 있고 강제처분도 막을 수 있습니다. 연체 금액을 해결 한 추후 더 이상 연체를 하지 않는다면 장기연체기록도 5년 뒤에는 삭제 되어 정상적인 금융생활이 가능해집니다.

 

2. 채무통합 및 상환

신용도를 다시 올리기 위해서는 연체된 금액을 해결하고 더 이상 연체가 없어야 하겠습니다. 중장기적으로는 현재 가지고 있는 부채들을 모두 상환하는 것이 좋습니다.

 

여러 건의 대출을 가지고 있는 다중채무자라면 채무를 하나로 통합하는 것이 신용점수 상승에 도움을 줍니다. 모든 대출과 할부 및 신용카드 대금을 연체 없이 상환하면 신용도가 상승하게 됩니다.

 

3. 채무조정제도 이용하기

도저히 현재 소득으로는 원리금 상환은 커녕 이자내는 것만으로도 생계가 어렵다고 한다면 채무조정 제도를 이용하는 것도 방법입니다. 채무조정제도, 개인회생, 개인파산 등으로 현재 가지고 있는 채무의 이자 조정 및 원금 탕감 등을 받을 수 있습니다. 해당 제도를 이용한다면 개인회생은 3년 또는 5년간의 변제기간을 마친 후 신용불량자 딱지를 떼고 신용등급 6-7등급 수준으로 회복되게 되며 개인 파산의 경우 파산 면책 후 5년 뒤에 파산기록이 삭제되며 정상적인 금융생활이 가능해집니다.

 

4. 건강한 금융기록 만들기

장기연체기록, 개인회생기록, 파산기록 등의 신용불량자 공공정보 기록이 삭제되었다고 끝이 아닙니다. 앞으로는 절대 연체와 같은 신용불량자가 될 법한 일을 만들지 않는 것이 좋습니다.

 

꾸준하게 예금과 적금을 가입하고 신용카드를 적절하게 이용함으로서 건강한 금융기록을 만들면 다시금 신용등급 3등급 이내의 고신용자가 될 수 있습니다.

 

신불자 대출 가능한 곳

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연체한 분이 이용할 수 있는 신용불량자 대출 방법

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신용불량자 정부지원대출 알아보기

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