변액연금보험 장단점 알아보기

종합주가지수(KOSPI)가 2,000 포인트에 안착하면서 앞으로 2,000포인트 밑으로 더 이상 내려가지 않을 거라는 기대감에 꽉 차 있습니다. 지정학적인 리스크도 반영이 이미 되어 있고, 금리 인상도 제한적일 것이라는 예상과 함께 과거 2000포인트를 넘어섰다가 700포인트까지 내려가는 일은 일어나지 않을 것으로 확신하는 장밋빛 전망이 대세를 이루고 있습니다.

 

주가지수의 우상향 대세론이 힘을 얻고 있는 가운데 주식에 투자되는 변액연금보험에 대한 관심도 꾸준히 늘고 있습니다. 그래서 이번 글에서는 연금닷컴(1644-1848)의 전문가를 통해서 변액연금보험의 장, 단점을 비교 분석해려고 합니다.

노후준비는 연금닷컴과 함께

변액연금보험의 장점

1. 원금보장

변액연금보험은 주식과 채권에 각각 투자되는데, 연금을 수령할 시점에 원금손실이 있더라도 최소한 원금은 보장하고 있어서 노후 자금에 대한 손실을 막아줍니다. 그렇다고 보험사가 모든 손실을 책임지는 것은 아니며, 보험사의 과거 데이터를 바탕으로 한 안정적인 장기 투자와 고객이 원금보전에 대한 일정부분 부담하는 수수료가 원금을 보장하게 만들어 줍니다.

2. 마이너스 금리 극복

시중금리가 물가상승율에 비교해서 실질적인 마이너스 금리인 상태에서 금리형 상품에 대한 메리트가 없어졌습니다. 변액연금보험은 기대수익률을 8~10%정도로 목표를 정하고 장기적으로 운용한다면, 똑같은 금액으로 금리형 상품에 가입한 사람과 비교했을 때 연금개시시점에 본인이 더 많은 연금을 수령할 수 있다는 기대를 가져도 좋을 것입니다.

3. 스텝업 기능

변액연금보험중 일부는 연금개시전 일정 수익률을 달성했을 때 수익을 보전해주는 스텝업 기능을 가진 상품들이 있습니다. 최대 원금의 200% 까지 보전해주는 상품도 있기 때문에, 한번 이러한 스텝구간을 달성하면 연금개시시점에 그 밑으로 하락하더라도 달성한 수익에 따라 연금을 지급해주므로 내가 투자한 기간동안 높은 수익을 올렸을 때를 보전해주는 기능이 있어서 매우 유용한 상품입니다.

4. 부부형 연금

일부 상품들 중에는 부부형 연금이 있는데, 이는 부부 중 어느 한 명이 먼저 사망하더라도 남은 배우자가 계속하여 연금을 수령할 수 있는 기능이 있기 때문에 노후를 안정적으로 보낼 수가 있습니다.

5. 이자소득세 비과세

비과세는 공시이율형 연금보험도 마찬가지이지만, 더 높은 수익을 기대하는 변액연금보험이 비과세에 대한 매력이 더 있다는 게 사실입니다. 원금의 몇 배의 수익을 올리더라도 10년 이상만 유지하게 되면 15.4%에 해당하는 이자소득세를 한 푼도 내지 않아도 되므로, 고액 자산가들이 더윽 더 선호하는 이유입니다.

6. 펀드의 다양성

변액연금보험은 한 상품안에 10개 내외의 펀드가 구성되어 있기 때문에 장기적인 관점에서 가입한다면 시장의 상황에 따라 주식과 채권비율을 펀드변경을 통하여 조정함으로써 수익을 극대화하고 손실을 최소화할 수가 있습니다.

변액연금보험의 단점

1. 사업비

고객이 내는 보험료 100%가 주식과 채권에 투자되는 것이 아니고, 매월 불입액의 일정부분(회사별로 8%~13%내외)을 수수료를 제외하고 투입됩니다. 이런 사업비를 가지고 보험사는 운영을 하고, 설계사들에게 수당을 지급하게 됩니다. 회사별로 사업비는 각양각색이므로 꼼꼼이 비교해 보고 고객은 상품을 선택하는 것이 유리합니다.

2. 최소 7년이상 유지

사업비와 중복되는 내용이지만, 변액연금보험의 가입설계서를 꼼꼼이 들여다보면 7년이내 해약했을 시에는 고객의 적립금을 다 돌려받는 게 아니라 미상각 신계약비의 명목으로 일정부분을 떼어내고 지급하므로 원금을 손해볼 수도 있으므로 주의해야 합니다.

변액연금보험의 상품 성격 자체가 노후 연금을 목적으로 한 상품이기 때문에 10~20년 이상 투자할 자신이 없다면 아예 시작을 하지 않는 게 좋으며, 장기간 투자할수록 높은 수익을 기대할 수 있으므로 처음 가입할 때 신중히 고려하여 선택해야 할 것입니다.

전문가를 통한 비교, 분석 상담 후 가입

변액연금보험의 장,단점을 비교해 본 후 회사별 상품별로 많은 차이가 있기 때문에 반드시 연금보험비교사이트 등을 통하여 상담을 받아 보고 가입해야 후회가 없을 것입니다.

 

연금닷컴(1644-1848)의 한 관계자는, “저희는 평균경력 7년 이상의 베테랑들로 구성되어 있어 언제나 고객님들의 성향과 투자 철학에 맞추어 철저한 비교분석에 의한 상담을 해 드리고 있습니다.”라고 자신있게 말하였습니다.

연금닷컴

“연 7% 저축보다 낫다더니, 내 원금은?”… 변액보험의 배신 ‘주의보’

변액보험의 배신

이 모씨는 2017년 월 30만원씩 납부하는 변액보험에 가입했습니다. 이후 목돈이 필요해 보험사에 문의하니 납입한 보험료인 원금보다 적은 금액만 받을 수 있다는 답변을 받았습니다. 그러나 가입 당시 이 씨는 해당 설계사로부터 5년만 납입하면 원금이 보장되므로, 묵혀두면 ‘연 7% 저축성보험보다 낫다’라는 설명을 들었는데, 현재 원금손실이 됐다는 말을 듣고 분통을 터트렸습니다.

 

노 모씨는 노후대비를 위해 저축성 상품으로 소개받은 변액종신보험에 가입했습니다. 그러나 해당 상품은 사망보장을 주목적으로 하는 종신보험이었고, 민원인은 이미 납부한 보험료를 되돌려달라고 민원을 제기했습니다. 상품설명서에는 해당 상품이 보장성 보험이며 저축 목적에 적합하지 않다는 설명이 명시돼 있었습니다. 또한 해피콜에서 민원인이 종신보험으로 이해했다는 답변이 확인돼 민원은 기각됐습니다.

 

위 사례와 같이 변액보험 관련 민원이 잇따르고 있는 것으로 나타났습니다. 특히, 올 상반기 전체 생명보험 민원 중 변액보험 비중이 15%(898건)를 차지했습니다.

변액보험 적합성

금융감독원은 23일 변액보험 관련 민원이 자주 제기된다며 변액보험 가입 시 유의사항을 안내하며 “변액보험은 원금 손실이 발생할 수 있는 실적배당형 보험상품”이라며 “투자에 따른 손익 등의 결과는 모두 계약자의 책임이고, 투자 결과에 따라 보험금 또는 해지환급금이 변동된다”고 강조했습니다.

 

이에 따라 소비자는 변액보험을 권유받는 경우에 보험성향, 투자성향 등을 확인한 후 적합한 상품을 선택하여 가입할 수 있도록 하는 ‘적합성 진단’을 받고 진단 결과를 꼭 확인해야 합니다.

변액보험의 종류 및 특징

변액보험은 보장성 상품인 변액종신보험과 저축성 상품인 변액연금보험 등으로 나뉘며 변액종신보험은 사망을 보장하는 것이 주목적으로 저축 목적에 적합하지 않다는 점에 유의해야 합니다.

 

이와 함께 변액보험의 실적배당 특징과 유니버셜(자유납입·중도인출 등) 기능이 결합된 변액유니버셜보험의 경우 유니버셜 기능 이용 시 보장기간이 축소되는 등의 불이익이 있을 수 있어 체크해야 보아야 합니다.

 

권영수 금감원 생명보험민원팀 부국장은 “변액보험은 투자 결과가 계약자에게 귀속돼 펀드에 대한 계약자의 지속적인 관리가 필요한 상품”이라며 “각 펀드에 대한 사업비, 수익률 등의 정보는 각 보험회사나 생명보험협회 홈페이지에서 확인할 수 있다”고 말했습니다.

 

그는 이어 “보험 계약자는 기본보험료보다 사업비가 낮은 추가납입제도 활용을 통해서 수익률을 높일 수 있다”고 조언했습니다.

 

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