대출 원금이나 이자를 연체하고 문제가 되는 대출 연체 기간 기준

대출 원금이나 이자를 연체하고 며칠이 지나면 문제가 생길까요? 그 기간이 지나면 어떤 문제가 생길까요?  대출 원금이나 이자를 연체하게 되면 신용이 하락할 뿐만 아니라 1금융권에서 대출을 받기가 힘들어집니다. 1금융권에서 대출을 받지 못하면 2금융권에서 대출을 신청해야 합니다.

 

본인의 신용을 유리하게 유지하는 것이 1금융권에서 대출을 받을 수 있게 되고 대출한도도 늘어나게 됩니다. 

 

이번 시간에는 대출 연체 기준과 불이익을 쉽게 정리해 드리겠습니다.

대출 연체 기간 기준

일반적으로 10만원 이상을 5영업일 이상 연체하면 내 신용도에 영향을 받습니다. 이후 기간이 지날수록 불이익이 커지는데요.

 

연체 중인 상황이 지속되면 어떤 일이 벌어질까요?

대출 연체 1일 : 연체이자 부과

대출을 연체하고 1일째에는 돈을 빌린 금융회사로부터 문자메시지를 받게 됩니다. 대출 원금 또는 이자 납부일이 지났다는 내용인데요.

 

이때는 신용점수가 낮아지지 않습니다. 깜빡 잊거나 특별한 사정이 있는 경우도 있기 때문에 일종의 유예 기간을 주는 것입니다.

 

단, 약간의 불이익은 있습니다. 기본 이자에 더해서 연체 이자가 발생하는데요. 아직 하루밖에 지나지 않았기 때문에 그 금액은 크지 않습니다.

대출 연체 5일 : 금융권 공유

금융회사는 고객의 연체 정보를 신용평가회사(CB사)에 보냅니다.

이후 신용평가회사는 아래의 조건이 됐을 때 개인의 연체 정보를 금융권에 공유합니다.

•          연체 금액 : 10만원 이상
•          연체 기간 : 5영업일 이상

내가 금융회사 한 곳에서 연체를 했더라도, 그 연체 정보가 전체 금융회사에 알려집니다.

그 결과, 금융회사에서 대출 심사를 받을 때 승인을 받지 못할 가능성이 있습니다.

참고로 ‘영업일’이란 금융회사가 영업하는 날을 의미하므로, 공휴일은 영업일에 포함되지 않습니다.

대출 연체 30일 : 신용점수 하락

연체한 금액과 기간이 아래와 같을 때, 신용평가회사가 개인의 신용도를 평가하는 데 활용합니다.

•          연체 금액 : 30만원 이상
•          연체 기간 : 30일 이상

이때 나이스지킴이, 올크레딧 등에서 내 신용도를 조회하면 신용점수가 떨어진 사실을 확인할 수 있습니다. 반대로 말하면, 연체 기간이 30일 미만이거나 연체 금액이 30만원 미만인 경우에는 신용평가에 활용되지 않습니다.

다만, 최근 5년 동안 연체 이력이 2건 이상인 경우에는 연체 금액 10만원, 연체 기간 5영업일 이상일 때 신용평가에 활용됩니다.

대출 연체 3개월 : 장기연체

연체한 금액과 기간이 아래와 같을 때 ‘장기연체’로 분류됩니다.

•          연체 금액 : 100만원 이상
•          연체 기간 : 3개월 이상

장기연체로 분류되면 개인 신용평가에 더욱 큰 영향을 미칩니다.

장기연체 상태인 사람은 일반적으로 신용점수가 350점 이하(NICE평가정보 기준)입니다.

또한 장기연체가 되면 채무를 상환한 후에도 5년 동안 개인 신용평가에 반영됩니다. 그러면 신용점수가 낮아진 상태에서 오랫동안 조금씩 회복됩니다.

단기 연체

연체 기간이 90일 미만인 경우 ‘단기연체’로 분류됩니다. 단기 연체는 장기연체와 비교했을 때 신용점수에 미치는 영향이 적은 편입니다.

 

하지만 연체 정보가 금융회사에 공유되기 때문에 신규 대출을 받기 어렵습니다.

 

또한 대출 원금과 이자를 모두 상환한 후에도 3년 동안 개인 신용평가에 반영되어 신용점수가 낮아집니다.

대출연체 방지를 위해 미리 알아둬야 할 것

대출 연체 시 발생할 수 있는 불이익과 연체 관리를 해야 하는 이유는 무엇일까요?

대출연체 방지

대출은 반려식물을 키우는 것과 비슷합니다. 식물은 풍부한 녹색의 기쁨을 선물하지만 관심과 사랑이 없거나 주기적으로 물을 주지 않으면 빠르게 시들어가는 모습을 보이게 됩니다.

 

대출도 마찬가지인데요. 첫 단계의 레버리지 혜택에만 빠지면 안됩니다. 건강한 금융생활을 위해 대출 연체가 없도록 상환의 주기와 조건을 세심하게 잘 살펴야 합니다.

 

대출을 받을 때나 받은 후에는 상환에 대한 계획이 꼭 필요합니다. 또한 계획대로 되지 않을 경우의 문제점이나 해결책도 알고 있어야 금융생활에 어려움이 생기지 않습니다. 특히 대출 연체 시 발생할 수 있는 불이익을 인지하고 대비하는 것도 필요한데요. 혹시라도 대출을 받았는데 실직이나, 질병, 부상 같은 예기치 못한 상황으로 이자 납부나 대출금 상환이 어려워지지 않도록 미리 준비하는 것도 필요합니다.

 

대출 후에도 꼭 알아둬야 할 주의사항과, 대출자 또는 예비 대출자라면 반드시 알아야 하는 대출금 갚는 안전장치 ‘신용생명보험’이란 무엇인지, 이 대비가 어떻게 연체 관리와 신용회복에 도움이 되는지 알아보겠습니다.

대출연체 시 발생할 수 있는 불이익

대출 후에는 이자 납부 및 상환 일정을 철저히 관리해야 합니다. 일정을 놓쳐서 연체 위험이 발생하는 것을 최소화해야 하기 때문인데요.

 

대출 계약에 의거하여 정해진 날에 상환을 하지 못하면 먼저 연체 이자가 부과 됩니다. 정상 이자 외에도 추가로 내야 하는데요. 이로 인해 상환 부담이 더 커질 수 있습니다.

 

또한 대출 연체는 신용점수에 부정적인 영향을 미치고, 연체 기간이 길어지면 연체자 정보가 신용평가기관에 전달되고 모든 금융기관에 정보를 공유합니다. 이에 따라 향후 금융 서비스 이용에 제한이 생길 수 있으며, 채권 추심을 위한 법적 절차가 진행될 수도 있습니다. 연체금액을 갚아도 5년간 장기연체기록은 유지되기 때문에 신용 불이익이 발생할 수 있습니다.

연체 관리를 해야 하는 이유

대출연체 관리는 건강한 금융 생활에 매우 중요합니다. 앞서 이야기 한 것처럼 대출 연체가 발생함과 동시에 이자가 누적되어 부채는 빠르게 증가하고 신용점수가 낮아지게 되는데요. 신용도의 하락은 연쇄적으로 추가 대출을 어렵게 하고, 금리를 높일 가능성이 있습니다.

 

10만원 이상 5영업일 이상의 연체 정보는 개인신용평가에 매우 부정적인 영향을 미칩니다. 연체기간이 길수록, 금액이 클수록, 횟수가 많을수록 신용점수 하락의 위험이 커집니다. 또한 신용불량자로 등록되면 스마트폰 할부 구입부터 재산 압류까지 생각보다 많은 부분에서 불이익을 당할 수 있습니다. 또한 이를 회복하기엔 많은 노력과 시간이 필요한데요.

 

불가피한 상황이라면 채무조정 프로그램으로 신용 회복을 위한 도움을 받는 것도 필요합니다. 다만 이때는 일정한 소득이 있거나 빚보다 재산이 적어야 하고, 개인회생이 가능한 금액 한도도 제한적이므로 모든 경우에 가능하지 않다는 점을 사전에 자세히 알아봐야 합니다.

부채 관리의 효과적인 수단, 신용생명보험이란?

그런데, 이자 납부를 성실하게 잘 하고 있던 와중에 갑작스럽게 암이나 급성심근경색증 등 중대질병으로 진단을 받고 치료에 집중하느라 대출금은 신경쓰지 못하게 된다면 어떨까요? 대출연체 방지를 위한 평소의 관리가 무용지물이 되어버릴 수도 있습니다. 치료에 집중해도 힘든 와중에 채무 변제라는 이중 고통이 발생할 수도 있는 것이지요.

 

이런 예기치 못한 상황에 대비할 수 있는 방법이 바로 ‘신용보험’입니다. 신용보험은 금융기관에서 대출을 받은 금융소비자가 보험사고로 채무불이행 상황이 발생하였을 때 약관에 정해진 조건에 따라 미상환 금액을 보험사가 상환해주는 보험 입니다.

 

보장내용과 범위에 따라, 사망, 질병 등의 보험사고를 보장하는 신용생명보험과 비자발적 실업 등도 보장 가능한 신용손해보험으로 구분되는데요. 미국,프랑스, 일본 등 주요국에서는 이미 적극적으로 활용 중입니다.

대출연체로부터 채무자와 채권자를 보호하는 신용생명보험

대출 연체는 채무자뿐 아니라 돈을 빌려준 금융기관, 즉 채권자의 재정건전성에도 부정적인 영향을 미치는 요소입니다. 신용보험을 잘 활용하면 대출금 상환능력에 영향을 주는 예기치 않은 상황들, 채무자의 질병이나 부상, 사망 등이 발생해도 당황하지 않고 대비할 수 있는데요.

 

먼저, 돈을 빌린 사람의 입장에서는 보험기간 중 통제 불가능한 사건으로 인해 상환 능력이 떨어진 경우 대출금 상환을 보장받을 수 있어 재정적인 부담을 덜 수 있습니다. 불확실한 상황에서 대출금 상환이 가능하고, 향후 안정적으로 금융생활을 계획 할 수 있습니다. 대출금의 연체는 개인신용평가에 부정적 영향을 미치는데, 갚을 수 없는 상황에 대신 보험사가 갚아주니 상환연체는 막고 연체로 파생되는 여러 피해까지 줄일 수 있겠죠.

 

돈을 빌려준 금융기관의 입장에서도 이점이 있습니다. 돈을 빌린 사람이 갑작스러운 사고로 대출금 상환능력이 현저히 떨어지게 된 경우 보험회사로부터 대출금 상환을 보장 받기 때문에 대출연체 위험을 줄일 수 있습니다. 대출금 회수에 대한 비용이나 불확실성을 감소시킬 뿐 아니라 안정적으로 대출을 취급할 수 있어 금융기관으로서 수익 창출도 이어나갈 수 있습니다. 또한 부실 채권이 많아지면 금융기관의 신용도에도 영향을 미칠텐데요. 이런 위험이 감소된다면 금융기관의 신용도 향상에 기여하게 됩니다.

BNP파리바 카디프생명

BNP파리바 카디프생명은 신용보험의 글로벌 리더인 본사의 노하우 그대로, 2002년부터 20년 넘는 기간 동안 국내 신용생명보험 활성화를 위해 꾸준히 문을 두드리고 있습니다. 신용보험을 대출자 고객 보호와 금융기관의 재정건전성 강화뿐 아니라 사회적 이슈인 가계부채를 관리할 수 있는 효율적인 수단으로 보고 소비자 금융 안정을 유지 하기 위한 노력을 기울이고 있는 것입니다. 예상치 못한 사건으로 인한 대출금 연체와 그로 인한 파급효과가 걱정된다면 신용생명보험을 고려해보시기 바랍니다. 대출자에게 필요한 재정 보호와 걱정을 덜고 안심할 수 있습니다.

 

신용점수를 확인하기 위한 연체기록 삭제 시기와 조회 방법

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