카카오뱅크 비상금대출 거절 사유 및 대안

카카오뱅크 비상금대출은 한때 대학생도 받을 수 있는 무직자 대출로 인기를 끌었습니다. 그런데 요즘은 카카오뱅크 비상금대출 거절 사례를 심심치 않게 볼 수 있습니다.

 

도대체 왜 그때는 되고 지금은 거절됐을까요? 이번에는 그 해답을 찾아 부족한 돈 문제를 해결하는 데 도움을 드리겠습니다. 만약 카카오뱅크 비상금대출 거절 메시지를 받으셨다면, 이 글을 끝까지 보시고 해결 방법을 찾으시기 바랍니다.

카카오뱅크 비상금대출 조건

비상금대출은 300만원까지 한도가 나오는 소액대출 상품입니다. 한도가 낮은 대신 누구나 수긍할 수 있는 장점이 있는데요. 그것은 바로 직업·소득과 무관하게 대출을 해 준다는 점입니다.

 

지금 바로 핸드폰을 들고 버튼을 몇 번만 터치하면, 300만원짜리 마이너스 통장을 받을 수도 있습니다. 특히 카카오뱅크 비상금대출이 크게 인기를 얻었던 이유는, 너무나 쉽게 대출이 승인되었기 때문인데요.

 

대출 조건을 한번 살펴보겠습니다.

• 만 19세 이상 내국인
• 연체·부도 정보 등이 등재되지 않았을 것
• 회생·파산·면책 등을 신청하지 않았을 것
• 카카오뱅크 대출금을 연체하고 있거나 손실을 끼친 이력이 없을 것
• 금융사기와 관련한 기록이 없을 것

이렇게 어디에서나 볼 수 있는 조건이 있고, 중요한 조건이 하나 더 나오는데요.

 

세부 상품에 따라 아래와 같은 신용 조건이 더 붙습니다.

• 비상금대출: 서울보증보험(주) 보험증권 발급이 가능한 고객
• 중신용 비상금대출: 중신용 비상금대출 신용평가 요건에 부합되는 중신용 고객

쉽게 말하면 이런 내용입니다.

① 신용점수가 높으면, 일반 비상금대출 심사를 받을 때 서울보증보험(주) 보험증권이 나와야 대출이 가능합니다.

② 신용점수가 중간 이하이면, 카카오뱅크 자체적인 신용평가시스템(CSS) 심사를 통과해야 대출이 가능합니다.

 

※ CSS: Credit Scoring System(신용평가시스템)의 약자

 

그렇다면 ‘서울보증보험‘은 뭐고 ‘중신용 비상금대출‘은 무엇을 의미할까요?

 

지금부터 하나씩 살펴보겠습니다.

서울보증보험

서울보증보험주식회사는 ‘SGI서울보증’이라는 이름으로 알려진 보증보험회사입니다. 인허가보증보험, 지급보증보험 등 여러 보증보험을 제공하고 있는데요.

서울보증보험은 ‘개인금융신용보험‘ 이라는 상품도 판매하고 있습니다.

 

대출을 받은 사람이 은행에 대출금을 상환하지 못할 경우, 서울보증보험이 대신해서 연체금을 상환하는 보험인데요. 서울보증보험은 대출자의 채무 불이행 위험을 부담하는 대신에 은행으로부터 보험료를 받습니다.

 

만약 여러분이 대출을 신청한다면, 아래와 같은 순서로 심사가 진행됩니다.

1.    대출신청인: 모바일 앱으로 대출 신청

2.    은행: 서울보증보험에 대출신청인의 증권 가입이 가능한지 확인 요청

3.    서울보증보험: 보증심사 후 결과를 은행에 통보

 

서울보증보험이 비상금대출 보증을 제공하는 은행은 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크, 신한은행, 하나은행, 국민은행입니다.

중신용 비상금대출

카카오뱅크는 서울보증보험의 보증을 받기 어려운 중신용자를 위해 중신용 비상금대출을 제공하고 있습니다. 일반적으로 중·저신용자(KCB 820점 이하)는 은행 대출을 받기 어렵습니다. 고신용자에 비해 연체율이 높아서 은행이 대출을 꺼리기 때문입니다.

 

그런데 카카오뱅크는 다양한 데이터를 반영한 신용평가시스템(CSS)을 개발해서 중·저신용자 대출을 늘리고 있습니다. 따라서 개인 신용점수가 낮아도 1금융권 대출을 받을 수 있는 길이 열려 있습니다.

카카오뱅크 비상금대출 거절 사유

직업과 소득이 없는 무직자도 대출이 가능하지만, 그렇다고 모든 사람이 승인을 받는 것은 아닙니다.

 

카카오뱅크 비상금대출 거절 사유는 다음과 같습니다.

• 서울보증보험 보증 요건에 부합하지 않는 경우
• 카카오뱅크 대출거래 약정 조건을 갖추지 못한 경우

구체적으로 개별 사유가 무엇을 말하는지 보겠습니다.

① 서울보증보험 보증 요건

일반적인 카뱅 비상금대출은 서울보증보험이 지급 보증을 하는 상품입니다. 서울보증보험이 보험 증권을 발급해 줘야 대출 승인이 가능한데요.

 

현재 서울보증보험은 대출금을 정상적으로 상환할 가능성이 높은 고신용자 위주로 보증을 승인해 주고 있습니다. 따라서 신용점수가 낮은 중·저신용자 분들은 비상금대출이 거절될 가능성이 높습니다.

② 카카오뱅크 심사 요건

신용점수가 낮아 서울보증보험 보증을 받기 어렵다면, 카카오뱅크가 자체적으로 심사하는 중신용 비상금대출을 받을 수 있는 기회가 있습니다.

 

별도로 신청하는 것은 아니고, 카카오뱅크 비상금대출을 신청하면 자동으로 중신용 상품 심사를 함께 받을 수 있습니다. 이 경우 카카오뱅크는 자체 신용평가시스템(CSS)으로 심사하는데요. CSS에 4,000건이 넘는 변수와 500만 건 이상의 데이터를 반영하고 있습니다.

 

CSS는 금융 거래 실적 뿐만 아니라 통신 등의 비금융 데이터가 결합되어 있고, 시스템 업데이트가 지속적으로 진행되고 있습니다.

카카오뱅크 비상금대출 거절 시 대안

앞에서 카카오뱅크 비상금대출 거절 사유는 ① 서울보증보험 보증, ② 카카오뱅크 심사에 있다고 말씀드렸는데요. 이 거절 사유를 뒤집어 보면, 비상금대출이 가능한 곳을 찾을 수 있습니다.

 

예를 들어 다음과 같은 방법을 말합니다.

• 서울보증보험 보증을 받지 않는 은행
• 신용평가 방식이 다른 은행

이제 위의 두 가지 조건을 만족하는 상품을 하나씩 설명해 드리겠습니다.

① 농협 올원 비상금대출

본인 명의 휴대전화가 있다면, 농협은행 올원 비상금대출을 신청할 수 있습니다. 농협 올원 비상금대출은 카카오뱅크와 달리 무보증 신용대출입니다. 그래서 서울보증보험 심사를 신경 쓸 필요가 없는데요.

그 대신에 통신 정보를 활용해서 신용도를 평가합니다. SKT, KT, LGU+ 통신 요금을 납부한 내역 등을 확인하는 방식입니다.

 

올원 비상금대출 조건은 다음과 같습니다.

• 대출한도: 300만원
• 대출기간: 3년
• 상환방법: 원리금 균등 분할 상환

다른 은행과 달리 대출기간이 3년으로 길지만, 원금과 이자를 함께 상환하는 방식이라는 점에 주의하실 필요가 있습니다.

② 우리 비상금대출

우리은행 비상금대출도 통신 정보를 활용해서 심사를 진행합니다. 그렇지만 농협은행과 똑같은 심사 결과가 나오는 것은 아닙니다.

 

그 이유는 은행마다 신용평가시스템(CSS)이 다르기 때문입니다. 기본적으로 통신 정보를 활용하지만, 이외에도 다양한 데이터를 반영합니다.

 

우리 비상금대출 조건은 다음과 같습니다.

• 대출한도: 300만원
• 대출기간: 1년
• 상환방법: 만기 일시 상환

일반적인 1금융권 비상금대출 조건과 같습니다. 대출기간은 기본 1년이지만, 소득이나 신용점수에 큰 변화가 없다면 만기가 연장됩니다.

③ 토스뱅크 비상금대출

카카오뱅크 비상금대출이 거절되었어도 토스뱅크 비상금대출을 받을 가능성이 있는데요. 그 이유는 다음과 같습니다.

 

첫째, 토스뱅크의 중·저신용자 대출 비중이 40% 이상으로 높기 때문입니다.

 

토스뱅크가 중·저신용자 대출 비중을 늘린 이유는 금융당국의 요청이 있었기 때문입니다.

금융당국은 인터넷 전문 은행에 은행업 인가를 할 때 중·저신용자 대출 비중을 높이도록 요청했고, 개별 은행은 목표치를 정했습니다.

 

토스뱅크는 중·저신용자 대출 비중 목표를 42%로 정했는데요. 카카오뱅크와 케이뱅크의 목표치가 25%인 점을 감안하면 매우 높은 수치입니다.

 

둘째, 토스뱅크의 신용평가시스템을 통해 건전한 중·저신용자로 분류된다면 대출이 승인될 가능성이 높습니다.

 

토스뱅크는 자체 개발한 신용평가시스템 TSS(Toss Scoring System)를 적용해서 고객의 실질적인 소득을 분석하는 데 집중하고 있는데요.

토스뱅크 측은 ‘TSS를 통해 기존 중·저신용 고객 4명 중 1명을 고신용자로 다시 평가했다’고 밝히는 등 중·저신용자 대출 공급을 확대하고 있습니다.

 

실제로 카카오뱅크 대출이 거절된 고객이 토스뱅크 대출을 받은 사례가 있습니다.

④ 사이다뱅크 비상금대출

1금융권에서 승인을 받는 데 실패했다면 2금융권을 고려해 볼 수 있습니다. 사이다뱅크 비상금대출은 대표적인 2금융권 소액대출인데요.

 

은행에 비하면 금리가 높은 편이지만, 대출한도가 최대 500만원으로 높고 신용점수가 낮아도 승인이 잘 나는 상품입니다.

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